Что такое платежная система.
Сравним банки и платёжные системы. И банки и платёжные системы – это финансовые компании, которые получают лицензии.
Лицензии выдает национальный банк страны. Банки получают широкие лицензии на многие виды услуг: ипотечные кредиты, овердрафты, бизнес кредиты, а также факторинг, аккредитивы, банковские гарантии. Платёжные системы имеют «короткие» лицензии. То есть лицензия есть, но в ней запрет, например, на пользование деньгами клиентов.
В целом, традиционным бизнесом банка является кредитование, а платежным системам запрещено выдавать кредиты, размещать у себя депозиты.
Движение денег.
Банки в праве открывать корреспондентские (LORO-счета) друг у друга.
Платёжные системы тоже открывают счета в банках для себя лично. Это отдельный счёт, куда размещается уставный фонд компании, а счета клиента размещаются на фактически счетах банка.
Многие банки напрямую не работают с нерезидентами. Если бы вы пришли открывать счет в каком-то желаемом банке, то вероятно, получили бы отказ, а через платёжную систему ваши деньги могут оказаться на счету нужного вам банка.
Персонал.
Многие банки имеют отделения, где работает персонал. У клиентов банков может быть группа банкиров и менеджеров, с которыми можно общаться, дружить, решать какие-то задачи. В банках существуют реальные офисы открытые для визитов.
В платёжной системе работа ведется удаленно и онлайн. Хотя в некоторых крупных платежных системах у вас могут быть работающие с вами менеджеры, но в большинстве случаев, при возникновении вопросов, у вас будет просто звонок в call-центр или чат. Сотрудники такой компании работают в офисе, который называется Бэк-офисом и он закрыт для посещений.
Подача документов.
В банках обязательна личная встреча. Сейчас, в условиях пандемии и введенного карантина, многие банки пытаются выйти на сервис, который сможет обеспечить полный “онлайн”, но это работает еще очень слабо.
В платёжных системах счета открываются только удалённо. Вы отправляете документы онлайн, загружаете сканы документов, делаете селфи с паспортом.
Карты.
Здесь нет различий. И банки, и платёжные системы выпускают карты. Особое доверие вызывают те платёжные системы, которые смогли заключить контракты с Visa и MasterCard.
Услуги.
В банке вы получите весь спектр услуг. Не только осуществление платежей, но и инвестирование ваших средств, кредитование, размещение депозита, овердрафты и прочее.
Платёжные системы, в основном помогают осуществлять именно платежи. Операции по типу купли-продажи для торговых компаний. Вы можете настроить себе такой сервис, делать обмен валют.
Тарифы.
Тарифы формируются в зависимости от того, кто обслуживается. От уровня риска и дохода клиента. Как правило, у банков для нерезидентов тарифы на обслуживание счетов будут выше.
Фонд гарантирования вкладов.
Такой фонд в банках существует, потому что банки систематически вносят туда оплаты. Если у кого-то банка в стране возникают проблемы, то фонд, это помощь и поддержка пострадавшим.
Платёжные системы не участвуют в фонде, не делают вложений. И это зона риска. Потому что платёжные системы сами по себе денег клиентов не держат, все деньги находятся на банковских счетах. Если с этим банком что-то случится, тогда вам грозит полная потеря средств и невозврат вкладов.
Важно понимание, что по факту, вы можете открыть себе счёт и в платёжной системе и в банке. Но по банковскому счету вы работаете по сбережению средств, а платёжные системы удобны для платежей.
Работа с нерезидентами и high risk клиентами.
Банки очень тщательно проверяют клиентов. С нерезидентами дела напряженные, счета открывают неохотно. Обязательно требуется подтверждение ведение реального бизнеса в своей стране. У платёжных систем пока нет таких строгих требований, это позволяет им открывать счета для большинства предпринимателей, которые пока не перестроились на реальный бизнес.
Несмотря на то, что открытие счета в платёжной системе проще и быстрее чем в банке, но процедуру “KYC- знай своего клиента”, никто не отменял. Поэтому, даже если вы открываете счет в платёжной системе, то у вас должна быть понятная история происхождения денег SOF (source of funds).
Структура вашей компании должна быть по принципу — чем проще, тем лучше. Отсутствие негативной истории. Если ваша компания реально существующая, вы можете подтвердить это контрактами, наличием офиса и персонала, это будет большим плюсом. Вопросы на которые стоит получить ответы, прежде чем начать работать с платежной системой.
- В какой стране она зарегистрирована?
- Где у неё есть открытые банковские счета, в каких валютах она может работать?
- Какие у нее есть лицензии, регулированные права?
- Какой функционал? Особенности работы интернет банкинга? Есть ли там карточки? Какие тарифы? И зависят ли тарифы от рисковости вашей компании или деятельности?
Поищите отзывы, рекомендации, узнайте как давно на рынке эта платёжная система.
Если вас интересует все, что связано сбанками и платежными системами, подписывайтесь на наш телеграм канал @EstoniaSowana и следите за новостями по теме.
Sowana – это бизнес в Эстонии и его сопровождение:
Звоните нам в мессенджер: +372 552 00 78
Или пишите на почту: info@sowana.ee
Вы заслуживаете точной информации и внимательных специалистов.
